こんにちは！ぽんちゃんです。
いつ会社が無くなってもおかしくないコロナ禍で夫婦共働きしている我が家ですが、月１０万円の不労所得が可能になりました。
月１０万円の不労所得があれば独身の一人暮らしは可能なので、現状を知り住宅ローンを抱えた夫婦にはどのような選択肢があるのか把握しておこうと思います。
現在の家計
今の我が家を維持するには毎月５２万円（年額６２４万円）が必要です。
毎月の生活費内訳
| 固定費 １４０，０００円 | |
| 住宅費（ローン、固定資産税、火災保険等） | 140,000円 |
| 変動費 １３０，０００円 | |
| 水光熱費・通信費 | 30,000円 |
| 食費 | 60,000円 |
| 外食・交際費 | 20,000円 |
| 日用品・雑費 | 10,000円 |
| その他 | 10,000円 |
| 余剰金費 ２５０，０００円 | |
| 車両費 | 27,000円 |
| 保険費(貯蓄型) | 57,000円 |
| おこずかい（各６万円） | 120,000円 |
| Ideco | 46,000円 |
これからの選択肢をシュミレーションするために、項目を『固定費』『変動費』『余剰金費』の３つに分類してみました。
【固定費】１４万円
世帯人数に関係なく毎月固定でかかる項目
１年間のマイホーム維持費１５９万円（住宅ローン131万円・固定資産税16万円・自治会費0.4万円・火災地震保険 3.3万円・外壁塗装8万円）を月割りした金額。
【変動費】１３万円
ここでは世帯人数に比例して変動する項目を変動費として考えています。
現在の数値は夫婦２人分なので１人暮らしなら半分になります。
【余剰金費】２５万円
無くても何とかなる項目
「車両費」：車１台とバイク３台の維持費（車両税、任意保険、車検代等）
「保険費」「Ideco」：６０歳から使える老後資金
「おこずかい」：私個人は月4,000円の支出に対して毎月１万円の配当金があるので不要
項目をベースにしてシュミレーション
①現状維持生活（【固定費】+【変動費】+【余剰金費】）
毎月４２万円 【年額５０４万円】
現状の５２万円に１０万円の不労所得を反映
毎月４２万円なので、これまで通り共働きでしか成り立ちません。
②車と老後資金を諦める生活（【固定費】+【変動費】）
毎月１７万円 【年額２０４万円】
『固定費１４万円』と『変動費１３万円』に１０万円の不労所得を反映
毎月１７万円ならどちらか片方が働けなくなっても可能な額です。
老後資金が無くても『住宅ローン（１１万円）』を完済すれば、生活費が月６万円になるので年金で何とかなります。
③マイホーム、車、老後資金を諦める生活（【変動費】のみ）
毎月３万円 【年額３６万円】
『変動費１３万円』に１０万円の不労所得を反映
老後資金もなく、マイホームにも住めない生活になります。
マイホームの住宅ローン問題を解消する方法は２つあります。
１．マイホームを賃貸に出して住宅ローンに充てる
近隣の戸建賃貸相場が１５万円くらいなので借り手がいれば可能
２．マイホームを処分して住宅ローンを完済
5年前に裁判所が定めた近隣の売買基準価格2,700万円(落札価格3,600万円)に対して住宅ローン残高(2020/8)は2,560万円なので処分すればローンは完済できる見込み
マイホームから転居した先の住居
マイホームを賃貸に出したり手放しても転居先によっては賃料がかかります。今思いつく転居先住居は以下の３パターンです。
- 賃料の安い物件に引っ越す（+賃料が発生）
- 補助金や助成金の出る地域に移住する（家賃補助や無料物件アリ）
- 親族所有の物件へ引っ越す（無料）
マイホームを手放すのは最終手段ですが、夫婦二人とも働けなくなったら考えないといけない問題になります。
最後に
独身の頃は１０万円の不労所得があれば余裕でリタイアできると思っていましたが、これが住宅ローンを抱えた夫婦生活になると『現状維持で４２万円』『老後資金を諦めて１７万円』『家を手放して３万円』の選択肢しかなく、子供のいない我が家でもまだまだリタイア出来ません。
今回集計して気づいたのは【マイホームのありがたさ】と【不労所得を増やせば老後資金が不要になる】点です。
負債だと思っていたマイホームも住宅ローンを完済すれば固定費から１１万円減らせますし、賃貸に出せば収入源にもなります。 また不労所得を増やす＝資産増なので最悪資産を食いつぶせば老後資金がなくても何とかなります。
いずれにしても今言えることは過去の自分たち夫婦が繰り上げ返済をしたり不労所得を増やしてくれたおかげなので、現在の自分たち夫婦は引き続き共働きで不労所得額を大きくして未来の自分たち夫婦の選択肢を増やしていくことが大事なんだと改めて思いました。
ぽんちゃんでした。
